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          1. 当前位置: 首页 现金贷 被现金贷垮掉的一代?

            被现金贷垮掉的一代?

            作者?| 落樱 ?出品 | 懂?#39057;?/span>

            十几年前,?#19968;?#22312;国内某二线城市上大学时,隔壁来自一线城市的MM告诉懂?#39057;郟?#27599;次放假回到家,她?#23478;?#21435;市区最?#34987;?#30340;shopping mall里逛一下,喝杯咖啡,看到大街上车水马龙川流不息,才能真的体会到自己回到了都市。

            当时的我年少轻狂,内心对此嗤之以鼻。

            后来的后来,这个MM毕业后回了该一线城市,顺利考上家里某部门的公务员,安稳相夫教子。

            当?#19968;?#22312;发愁下个月房东涨房租,要搬去哪里时,她的人人网(对,那时候还没有微信和朋友圈)上传的照片是家里两层的复式楼房,通体喷涂成粉色的汽车,还有大溪地的婚纱照。

            奋斗了十多年,我才可以像你一样,坐在一线城市的CBD喝杯咖啡。

            最近,微信群里有两个曾经的同事,不知为?#31283;?#19978;了现金贷,弄得离婚卖房的,想想也是伤感。

            而一篇名为《消费贷怎样毁掉中国年轻人》的文章读来让人心痛。

            文中认为,消费升级的大陷阱下,各?#32622;?#30446;、各种类型的消费贷引诱年轻人过度消费,方便的贷款手续、易得的现金额度、畸高的利率正在一步步毁掉中国的年轻一代。

            让我们来理顺下作者的逻辑:

            商家鼓吹消费观念——年轻人受蛊惑——盲?#21487;?#35831;贷款——贷款利率畸高——身陷贷款陷阱——还不起贷款,被毁掉……

            看似很通顺,对不对?

            让我们放大每个?#26041;冢?#20877;来看下其中的逻辑。

            01.商家的大阴谋?

            马上又到三八女神节了,在这个被商家过度营销的节日里,每个女生都想购置件新衣、添置个包包、买个新的化妆品。

            “去年的衣服,配不上今年更好的自己?#20445;?#26356;是她们用来打趣自己的口头禅。

            爱美之心,人皆有之。就算荷包空空,她们仍想买管200元左右的口红,为自己增添一抹靓丽。

            “口红效应”源自海外对某些消费现象的描述。每当经济不景气,人们的消费就会转向购买廉价商品,而口红虽非生活必需品,却兼具廉价和粉饰的作用,能给消费者带来心理慰藉。

            20世纪30年代,美国经济大萧条时期首次提出的“口红效应”经济理论。2008年的世界性经济金融危机,给“口红”带来了市场。

            美国媒体称,口红、面膜的销量开始上升,而做头发、做按摩等“放?#19978;?#36153;”也很有人气,这与其他大宗商品和奢侈品的低迷销量呈现出鲜明的对比。

            全球几大化妆品巨头的销售额证实了这一观点,其中包括法国欧莱雅公司、德国拜尔斯多尔夫股份公司以及日本资生堂公司等。欧莱雅公司2008年上半年销售额逆市增长5.3%。

            当有能力为自己购置一件新物品,从而使心情更愉悦、生活更舒适的时候,又有谁会说不呢?

            02.技术无罪

            诚然,随着互联网、智能手机、大数据技术的普及,越来越多的年轻人可以方便快捷无抵押地秒借到钱。

            不需要抵?#28023;?#21482;需输入手机号码、身份证号码注册、对着手机屏幕做几个点头摇?#25918;?#22836;的姿势,?#28034;?#20197;在一?#31181;?#20869;到账几千至一万块钱不等的现金,这在过去几乎是不可能的事情。

            “这些那?#27492;?#24847;就能接到的钱,极大刺激了年轻人的消费欲望,有钱就花,没钱就借,是为你?#21487;?#25171;造的消费陷阱。”

            作者只看到了年轻人拿着轻松借来的钱,买?#36824;?#25163;机、奢侈品,却并没有看到:

            也有年轻白领依靠借来的钱报培训班进行自我升值。

            刚毕业的学生党囊中羞涩周转不开,又不忍心去找父母支援。

            外来务工的小夫妻,凭着借来的第一?#26159;?#21644;妻子实现了开个街边早餐档的心愿。

            快递小哥通过借来的一?#26159;?#23506;假带着老家的父母和妻儿来大城市“见了世面”......

            懂?#39057;?#22312;这里并不想为任何网贷、现金贷机构洗白,只是想说,技术无罪。

            互联网、大数据、人工智能日新月异的现在,我们可以通过便捷的借贷方式让自己的生活活得没那么局促和苍白,为什么不呢?

            正如一位网友在该文章的评论所言,即使没有X呗,中国还有民间高利贷。

            是否要去借贷,这个还要看个人意志,分期付款能让人提前改善目前需求并不会影响目前生活的?#21050;?/p>

            使用X呗的大部?#26234;?#24180;已经为了还X呗努力工作,不再借父母的钱。事情不能只看一面,消费能力提高,年轻的一代人工作能力也在提高。

            人一辈子图的是啥,是贷了15年的100平市中心房?#27185;?/p>

            贷款买房是国家政策所致,消费能力低会让人不知进步,消费能力高才能努力赚钱,不要小看这些年轻人,几年后买房的,也是他们。

            03.利率

            提到网络贷款,最绕不开的就是利率话题。首先,现在市面上最易得的就是消费贷。

            消费贷有广义和狭义之分,广义的消费贷,包括传统的房贷、车贷、信?#27599;ā?#23398;生教育贷,也包括新兴的商品和服务购买的分期贷款。

            狭义的消费贷,仅包含分期贷款和现金贷。

            现金贷:具有无场景依?#23567;?#26080;?#20184;?#29992;途、无客户群体限定、无抵押等特征。小额现金贷,借款期限短,分散度高。

            2013年开始,消费贷行?#21040;?#20837;爆发期。一时间,校园贷、首付贷等各?#32622;?#30446;的消费贷席卷大街小巷,甚至连大学校园也不能幸免。“XX大学学生借一万,还五万,最后跳楼自杀...”的新闻屡屡见诸报端,让人心痛。

            经过五年的野蛮生长后,消费贷行业迎来最严监管组?#20808;?/p>

            懂?#39057;?#26803;理发现,自2016年年初,多地密集推出《P2P备案细则征求意见稿》,银监会关于网络借贷资金存管业务的指引也正式出台,行业合规步入提速期。在具体的业务方面,校园贷、现金贷、ICO(初次代币发行)、网络小贷等业务也陆续迎来具体的监管。

            2017年12月1日,监管部门?#22411;?#26657;园贷、首付贷、砍头息等现金贷乱象,加强对现金贷的清理整顿。文中还对现金贷的利?#24335;?#34892;了规范,为现金贷利率划定了36%的红线。——《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》

            2018年3月5日,“互联网金融”第五次被写入政府工作报告。报告强调要健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管,进一步完善金融监管,防范化解地方债务危机。

            随着有问题?#25945;?#30340;逐渐退出,网贷之家日前发布的《2017年P2P行?#30340;?#25253;》显示,2018年底网贷行业运营?#25945;?#25968;或将跌至800家左右。

            04.中国的小贷

            目前BATJ纷纷涉足小贷业务,阿里巴?#25512;?#19979;有蚂蚁借呗、蚂蚁小贷,2017年前三季度净利润44.93亿元。

            腾讯旗下微众银行微粒贷2017年前8个月贷款余额已达1000亿,前4个月净利润达5亿元。

            百度旗下重庆百度小贷2017年1-6月,百度小贷实现营业收入4.01亿元,净利润-4464.65万元,尚出于成立初期。

            京东金融也在2017年10月在重庆设立有第二家小贷公司。

            百度、蚂蚁金服、腾讯和京东等几?#19968;?#32852;网企业实际上在消费贷市场方面合?#26222;?#27604;不到市场4%的规模,现金贷的余额更少,其实现金贷只占消费贷中很小的比例。

            2016年中国消费贷余额是7万亿元,银行占比就超过82%。

            在消费信贷中,银行、信?#23567;?#38134;行旗下的消费贷公司仍是主力军,而银行、消费金融公司、P2P、小额贷款公司也是现金贷资金的主要来源。

            ?05.消费贷市场的空间?

            ?#20302;?#22269;内,我们再来说国外。

            放眼日本和美国也是经历了消费贷的爆发期和?#32771;?#31649;期。

            日本在20世纪60年代经济进入高速发?#34506;冢?#27665;间消费金融公司开始产生,日本也由此进入了消费信贷的高速成长期。

            由于过度消费情况也导致了社会极端事件的产生,伴随着着?#32771;?#31649;,日本的银行成了消费贷的主力军,其中以现金贷占比较大,而且现金贷业务仍在保持?#35813;?#22686;长的势头。

            再来看欧美,现金贷英文名为Paydayloan,起源于20世纪80年代末的美国,业务在英美两国得到迅速发展,分别在2013年和2014年达到高峰,活跃借款数达到总人口的2%至3%,试想中国人口将近14亿,2%-3%的活跃度就相当于2800万至4200万的活跃借款人数。

            实际上我国目前现金贷规模将近2万亿元,而在3000多家的?#25945;?#20013;,有将近20家的相关公司在筹备境外上市。

            但是从数据上来看,中国的消费贷市场还有很大的发展空间。

            首?#21364;?#26464;杆率来看:2016年底,中国总杠杆率达到257%,中国居民部门杠杆?#24335;?#20026;于非金融企业杠杆率的四分之一为44%。实际?#29616;?#22269;居民杠杆率低于世界平均水平。

            其次从消费贷规模来看:截至2016年底,中国人均消费贷为2601美元,美国为1.13万美元,是中国的4.34倍。中国消费贷占消费支出的比例仅仅是20%,美国在30%左右,而韩国更高超过40%。所以,中国消费信贷还有很大的发展空间。

            消费是带动经济发展的三驾马车之一,消费已经成为拉动经济的重要力量。今年经济增长率的三分之二都得益于消费的?#30475;?#28608;,伴随着可支配收入的增长以及消费习惯的?#35851;洌?#32593;络消费也以30%以上的速度快速成长,从而也大大刺激了网络消费贷。

            消费信贷市场实际上在我国才刚刚起步,虽然之前大量的消费贷大多转向房贷市场伴随着房地产调控,消费贷会受到影响,但?#21069;?#38543;着这个时代经济的快速发展,人民收入水平及消费方式及消费观念的?#35851;洌?#24182;不妨碍消费贷在2020年迎来高速发?#34506;凇?/p>

            消费金融发展早期,在全国范围的合规和清理后,消费金融市场将迎来健康发展的阶段。

            懂?#39057;郟?#24494;信ID:znfinance):一个沉沦财经十年的媒体人,一个混迹证券与PE多年的投资人。用最轻松的笔墨,嬉笑怒骂,说人话,聊财富,话投资,谈人生。

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