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            每天学点金融学:现金贷

            来这里找志同道合的小伙伴!

            看上去现金贷不就是贷款吗?

            和房贷、车贷、信?#27599;?#36151;款有什么区别呢?

            区别很大哦!

            区别在于看贷款机构是不是知道这个贷款人的借钱目的。

            仔细想一下就知道了,不管是你买房也好,买车也好,买化妆品或者在餐厅吃饭,你都是有一个具体的消费场景的。

            现金贷是一种用于个人短期消费的纯信用贷款,贷款机构直接将现金给你,至于你用这?#26159;?#24178;什么,他们不管。平时你在网上经常听到的什么年轻女孩"裸贷",学生贷”利滚利”,最后逼着?#39029;?#36824;,这些都是属于现金贷。

            这种贷款的特点就是期限短,一般就是几个月,但利率超高,年化利率普遍要超过36%,有的现金贷甚?#38142;?#21040;100%的利率。

            另一个特点是金额小,一般不超过1万块钱。

            那么现金贷和刚才我们说的这种有消费场景的贷款,它们的区别在哪里?

            对于放贷方的风控而言,有场景的贷款,它的资金去向是可以追踪的,所以风险更低。

            而现金贷,它的资金去向不可追踪,可能会流向股市,流向不知名的地方,有的甚至会流向赌场。还有就是,由于它不追问你的资金去向,所以借款人的综合借贷情况,也很难测算,所以多头借贷的现象就特别普遍。

            那么这一拨现金贷到底是从什么时候开始兴起的呢?从2016年开始形成规模的。这个时间点特别地耐人寻味。

            2013年,中国互联网金融浪潮兴起,出现了上千家的P2P平台,到2016年已经倒闭和跑路了一大半,剩下的这些平台,很多也在破产的边缘挣扎。一直到2016年的时候,它们发现了一条新路子,就是可以做现金贷。

            所以,从2016年下旬开始,很多P2P平台都在死命地寻求进入现金贷这个市场。现在据我们能够拿到的数据,至少有三十多家大的P2P平台在做这种现金贷业务。所以你会看到,最近这种现金贷的规模一路飙升。

            为什么说现金贷的业务非常地危险呢?

            首先,你看它的操作简单到爆,对于年轻人来讲很有吸引力。下载一个App,填写一些信息,姓名、身份证、照片、手机号,或者给个支付宝、微信账号,就可以获得-笔现金贷款,审核简单,资金秒到账,还款也方便。

            而且,听上去利息还不高,这些平台经常会告诉你,你借5000块钱,一天只要还几块钱就够了。

            比如说,你借5000块钱,为期是三个月,这三个月,你每天只需要付10块钱利息。很多年轻人一一听,10块钱一天,这个挺合算,喜滋滋地借了,可能还想多借一点。但是稍微动一下脑子算一笔账,3个月是90天,每天10块钱,那这3个月你就付出了900块钱的利息,3个月到期的时候你要还5900元钱。

            换一句话说,这3个月你已经付出了18%的利率。那么年化的利率是72%,这个数字会让那些觉得自己占了便宜的年轻人吓一跳。

            72%的利率,这就是高利贷!很多现金贷平台做的就是高利贷的生意,标客户就是那些收入不高,消费欲强,还血气方刚的年轻人。它们用这种小额加上短期的包装,让年轻人觉得特别划算,似乎可以轻松地拿一?#26159;?#23601;买?#36824;?#25163;机,打王者荣耀,买化妆品,甚至去整容。而且,由于操作这么简单,很多人会在多个平台上循环借款。

            经过仔细研究几家在美国上市的中国现金贷平台,发现它们的活?#23621;?#25143;是平均每半年借款6?#21361;?#32780;且有30%以上的客户在3个以上的平台借款。

            这意味着:

            第一,这些客户完全就是常客,不是像平台所说的偶然应急的流动性需求。

            第二,在多个平台上借款,很大的概率就是在“撸口子”。

            什么叫撸口子呢?

            就是借新债还旧债。这样的客户,他们的偿还能力很差,违约的概率是很大的。他们不断地撸口子,也就相当于一层一层地加杠杆,这样的贷款市场风险是非常容易积累的,只要一个平台出问题,很多平台就会牵一发而动全身,造成整个现金贷市场的崩溃。

            知识?|现金贷

            文章来源?#21512;?#24069;的北大金融课 ? ? ? ?作者:唐涯 ? ? ? 编辑:?#36305;?#26976;

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